(연금저축 시리즈 10편) 연금저축과 IRP, 뭐가 더 좋을까? 둘 중 하나를 고르는 것보다 먼저 봐야 할 것
한국에서 노후 준비를 알아보기 시작하면 거의 바로 등장하는 계좌가 있습니다.
연금저축.
그리고
IRP.
처음 보면 둘이 상당히 비슷해 보입니다.
둘 다 노후를 위해 사용할 수 있고,
세액공제 혜택도 받을 수 있고,
장기간 투자할 수 있습니다.
그래서 자연스럽게 이런 질문을 하게 됩니다.
“둘 중 뭐가 더 좋은 거지?”
그런데 저는 이 질문을 조금 바꿔서 생각하는 것이 좋다고 봅니다.
“각 계좌에 어떤 역할을 맡길 것인가?”
연금자산이 커질수록 이 차이가 생각보다 중요해집니다.
세액공제는 비슷하지만 계좌의 성격은 다르다
현재 국세청 기준으로 연금계좌에 납입한 금액은 일정 요건에 따라 세액공제를 받을 수 있습니다.
연금저축계좌의 세액공제 대상 납입한도는 연 600만 원이고, IRP 같은 퇴직연금계좌 납입액을 합산하면 연 900만 원까지입니다.
소득 수준에 따라 적용되는 공제율도 달라집니다.
그래서 많은 사람이 바로 이렇게 생각합니다.
“그럼 둘 다 만들어서 한도까지 채우면 되는 것 아닌가?”
물론 하나의 방법이 될 수 있습니다.
하지만 저는 세액공제 한도만 보고 결정하는 것은 조금 부족하다고 생각합니다.
두 계좌는 성격이 다르고,
특히 돈을 어떻게 관리하고 언제 사용할 것인지를 생각하면 차이가 더 분명해집니다.
연금저축에서 제가 먼저 보는 것은 ‘운용의 유연성’
처음부터 다시 시작한다고 생각하면 저는 연금저축에서 유연성을 먼저 볼 것 같습니다.
연금저축은 금융회사와 계좌를 어떻게 구성하느냐에 따라 다양한 금융상품을 활용해 장기투자를 할 수 있습니다.
그래서 자신의 투자계획에 맞춰 장기간 운용하고 싶은 사람에게 활용도가 있습니다.
물론 연금저축이라고 해서 아무 때나 자유롭게 돈을 꺼내 쓸 수 있다는 뜻은 아닙니다.
중요한 것은 두 계좌를 비교할 때 단순히
“세액공제가 얼마나 되느냐”
만 보지 않는 것입니다.
저라면 이런 질문도 같이 해볼 것 같습니다.
“내가 세운 투자계획에 맞춰 이 계좌를 얼마나 편하게 관리할 수 있는가?”
IRP는 조금 다른 역할을 한다
IRP는 개인형퇴직연금입니다.
특히 직장인이라면 퇴직금이나 퇴직연금과 연결해서 생각할 필요가 있습니다.
직장을 옮기면서 퇴직급여를 IRP로 이전하게 되면 IRP가 노후자산의 중요한 한 부분이 될 수 있습니다.
개인 부담금을 추가로 납입해 노후 준비에 활용하는 것도 가능합니다.
그래서 저는 IRP를 단순히 “또 하나의 투자계좌”라고 생각하기보다 퇴직 이후를 준비하는 전체 시스템의 한 부분으로 보는 것이 이해하기 쉽다고 생각합니다.
900만 원이라는 숫자만 보면 생기는 착각
연금계좌를 알아볼 때 숫자에 너무 집중하면 이런 결론을 내리기 쉽습니다.
연금저축 600만 원.
IRP까지 합치면 900만 원.
그러면
“매년 900만 원을 넣어야 하는구나.”
라고 생각합니다.
하지만 세액공제 한도는 추천 납입액이 아닙니다.
세액공제 혜택을 계산할 때 적용되는 한도일 뿐입니다.
실제로 얼마를 넣을지는 소득과 생활비, 비상자금, 대출, 은퇴시점 등을 모두 고려해서 결정해야 합니다.
앞에서 이야기했던 내용과 같습니다.
세액공제 혜택은 분명 좋은 장점입니다.
하지만 세액공제를 받기 위해 현재 생활이 지나치게 빠듯해지는 것은 좋은 연금계획이라고 보기 어렵습니다.
두 계좌의 차이를 볼 때 ‘중도 인출’도 중요하다
제가 두 계좌를 비교한다면 특히 신경 쓸 부분입니다.
연금계좌는 기본적으로 노후를 위한 장기자산입니다.
그런데 인생은 항상 계획대로 흘러가지 않습니다.
갑자기 돈이 필요할 수도 있고,
직장을 옮길 수도 있고,
소득이 줄어들 수도 있습니다.
큰 지출이 생길 수도 있습니다.
그래서 돈을 꺼내는 조건을 알아두는 것이 중요합니다.
IRP는 일반적인 저축통장처럼 필요할 때 자유롭게 꺼내 쓰도록 만들어진 계좌가 아닙니다.
법에서 정한 일정한 사유에 해당하는 경우 등에 한해 중도인출이 가능하며, 일반적인 비상자금 용도로 생각해서는 안 됩니다.
그래서 저는 비상자금 전체를 IRP에 넣는 방식은 피할 것 같습니다.
노후자금과 비상자금은 처음부터 역할을 나누는 것이 좋습니다.
세액공제 혜택이 있다고 그 돈을 마음대로 쓸 수 있는 것은 아니다
여기서 생각보다 쉽게 빠지는 함정이 있습니다.
연금저축이나 IRP에 돈을 넣고 세액공제를 받으면 마치 정부에서 돈을 공짜로 받은 것처럼 느껴질 수 있습니다.
하지만 그 계좌는 어디까지나 노후 준비를 위한 계좌입니다.
연금이 아닌 방식으로 돈을 받으면 돈의 원천과 인출 사유 등에 따라 과세될 수 있습니다.
국세청도 세액공제를 받은 납입액과 운용수익이 연금으로 수령되는지, 연금 외 방식으로 수령되는지 등에 따라 과세방식이 달라질 수 있다고 안내합니다. 의료 목적이나 부득이한 사유 등은 별도의 규정이 적용될 수 있습니다.
그래서 세액공제는 단순히
“돈을 싸게 넣게 해주는 혜택”
이라고 생각하기보다는,
“노후까지 장기간 운용하도록 유도하는 세제상 혜택”
으로 이해하는 것이 좋습니다.
둘 중 하나만 선택해야 한다면?
만약 누군가 저에게 이렇게 물어본다고 해보겠습니다.
“매달 노후자금으로 넣을 수 있는 돈이 많지 않은데 연금저축과 IRP 중 무엇부터 해야 하나요?”
저라면 바로 하나를 정하지 않을 것 같습니다.
먼저 몇 가지를 물어볼 것 같습니다.
비상자금이 있는지,
고금리 대출이 있는지,
소득이 안정적인지,
은퇴까지 얼마나 남았는지,
회사에서 이미 퇴직연금을 운용하고 있는지,
어떤 투자상품을 이용하고 싶은지.
이런 조건에 따라 판단이 달라질 수 있기 때문입니다.
그래서 저는
“어느 계좌가 더 좋은가?”
보다
“현재 내 상황에는 어느 계좌가 더 잘 맞는가?”
를 먼저 보는 것이 맞다고 생각합니다.
회사에서 퇴직연금을 받고 있다면
직장인이라면 이미 회사의 퇴직연금 제도를 통해 노후자산을 준비하고 있을 수 있습니다.
이 경우 IRP가 퇴직 관련 자산을 관리하는 중요한 계좌가 될 수 있습니다.
연금저축은 여기에 추가적인 개인 노후자산을 준비하는 역할로 활용할 수 있습니다.
즉, 둘이 반드시 경쟁할 필요는 없습니다.
각자 다른 역할을 맡길 수도 있습니다.
중요한 것은 내 계좌가 몇 개인지가 아니라 각각의 계좌에서 무슨 돈을 어떤 목적으로 관리하고 있는지 아는 것입니다.
세액공제 하나 때문에 계좌를 늘리지는 않을 것 같다
이 부분은 개인적으로 가장 중요하게 생각합니다.
누군가
“세액공제 받을 수 있으니까 계좌 하나 더 만드세요.”
라고 하면 쉽게 만들 수 있습니다.
하지만 계좌를 만드는 것은 쉽습니다.
그 계좌를 앞으로 20년, 30년 동안 제대로 관리하는 것이 어렵습니다.
연금저축과 IRP를 모두 만들어놓고,
어디에 투자했는지 모르고,
수수료가 얼마인지 모르고,
왜 그 상품을 골랐는지도 모른다면
계좌가 두 개라고 해서 연금계획이 더 좋아지는 것은 아닙니다.
오히려 저는 단순함에도 가치가 있다고 생각합니다.
세액공제를 최대한 받기 위해 복잡한 구조를 만드는 것보다 내가 이해하고 관리할 수 있는 구조가 장기적으로 더 편할 수 있습니다.
계좌는 도구라고 생각하면 쉽다
연금저축은 하나의 도구입니다.
IRP도 하나의 도구입니다.
어느 하나가 무조건 최고인 것은 아닙니다.
중요한 것은 내 전체 노후계획에서 각각 어떤 역할을 맡느냐입니다.
연금자산이 많지 않을 때는 단순하게 관리하는 것이 더 중요할 수 있습니다.
자산이 커지면 각각의 목적에 따라 나눠 관리하는 것이 유용할 수도 있습니다.
은퇴가 가까워지면 투자위험과 인출계획까지 더 중요해질 수 있습니다.
IRP를 만들기 전에 제가 확인할 다섯 가지
제가 IRP를 새로 만든다고 가정하면 먼저 다음 다섯 가지를 확인할 것 같습니다.
이 계좌를 만드는 목적은 무엇인가?
1년에 현실적으로 얼마를 넣을 수 있는가?
어떤 투자상품을 이용할 수 있는가?
수수료는 얼마나 발생하는가?
예정보다 일찍 돈이 필요해졌을 때 어떤 조건이 적용되는가?
단순히 “세액공제 한도가 얼마인가?”보다 이런 질문이 더 중요합니다.
계좌에는 만들어야 할 이유가 있어야 합니다.
연금저축과 IRP는 경쟁자가 아니다
두 계좌를 비교하고 나서 제가 내린 결론은 이렇습니다.
연금저축과 IRP가 반드시 서로 경쟁해야 하는 것은 아닙니다.
두 계좌를 함께 활용해 하나의 노후계획을 만들 수도 있습니다.
중요한 것은 세액공제가 된다는 이유만으로 계좌부터 여러 개 만드는 것이 아닙니다.
먼저 각 계좌의 역할을 정하고,
그다음 현실적으로 얼마를 넣을지 결정하고,
마지막으로 투자기간과 위험수준에 맞는 상품을 선택하는 것입니다.
순서가 중요합니다.
계좌를 만들고 → 목적을 정하고 → 투자상품을 고르는 것이 아니라
목적을 생각하고 → 계좌를 선택하고 → 투자상품을 고르는 방식에 가깝습니다.
결국 중요한 것은 계좌 이름이 아니다
연금저축을 계속 공부하다 보면 계좌 이름에 너무 많은 의미를 부여하게 됩니다.
연금저축,
IRP,
401(k),
주식,
채권,
ETF.
하지만 이것들은 결국 도구입니다.
진짜 중요한 것은 월급이 더 이상 들어오지 않는 시기에 어떤 생활을 할 것인가입니다.
매달 생활비가 얼마나 필요한지,
국민연금 등 공적연금에서 얼마나 받을 수 있는지,
개인적으로 준비한 노후자산은 얼마나 되는지,
주거비와 의료비는 얼마나 필요한지,
갑작스러운 지출에 얼마나 대응할 수 있는지.
이런 질문이 훨씬 중요합니다.
계좌를 하나 더 만들기 전에 기존 계좌부터 확인한다
새로운 연금계좌를 만들기 전에 저는 지금 가지고 있는 계좌부터 확인할 것 같습니다.
그리고 종이에 적어볼 겁니다.
각 계좌에 얼마가 들어 있는가?
각 계좌의 돈은 어디에 투자되어 있는가?
수수료는 얼마인가?
언제 실제로 사용할 수 있는가?
이 계좌가 내 노후계획에서 맡은 역할은 무엇인가?
이 질문에 제대로 답하지 못한다면 새 계좌를 하나 더 만드는 것부터 서두르지 않을 것 같습니다.
먼저 지금 가지고 있는 돈을 이해하는 것이 우선이기 때문입니다.
때로는 새로운 금융상품을 추가하는 것보다 지금 가지고 있는 상품을 제대로 파악하는 것만으로도 연금관리가 훨씬 좋아질 수 있습니다.
다음 편에서는 연금저축을 계속 납입하다 보면 자연스럽게 생기는 질문을 다뤄보겠습니다.
“그래서 은퇴 후 한 달에 실제로 얼마가 필요한 걸까?”
노후자산을 1억 원, 2억 원, 5억 원 모았다는 숫자도 중요합니다.
하지만 막상 은퇴하고 나면 더 현실적인 질문은 따로 있을 수 있습니다.
“그래서 매달 얼마를 쓸 수 있는가?”
그 숫자를 기준으로 거꾸로 생각해보겠습니다.
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